Las comisiones y los bancos, dos palabras que traen dolores de cabeza a los clientes de las distintas entidades bancarias. Y es que a la hora de buscar un banco, el cliente busca el que menor precio le cueste. Es decir, por el que no tenga que pagar dinero y mucho menos sin saberlo.
En 2020, el Banco de España recibió más de 2.000 quejas relacionadas con el cobro de comisiones. Un aumento de más del 90% con respecto a 2019, en parte marcado por el aumento de operaciones telemáticas en los bancos que se han tenido que hacer a cuenta de la pandemia del Covid-19.
Además, en 2021, son muchas las entidades bancarias que han endurecido las condiciones a los clientes no vinculados. E incluso a sus propios clientes. Por ejemplo, los particulares que generan pocos movimientos a ojos del banco, ya que no domicilian la nómina o no usan tarjetas, se ven más apretados ahora.
Comisiones que el banco no puede cobrarte
Sin embargo, existen algunas excepciones en las que el banco no puede cobrarte una comisión y las vamos analizar a continuación.
Cuenta de la Hipoteca
Del total de quejas que recibió el Banco de España sobre el cobro de comisiones, casi 900 estaban vinculadas a la comisión asociada al mantenimiento en la cuenta vinculada a la hipoteca.
En este caso, el banco puede cobrar por el mantenimiento de la cuenta asociada, pero hay un tope al sobrecoste.
De hecho, las hipotecas que fueron contratadas antes del 29 de abril de 2012 quedan liberadas de este coste. Eso sí, siempre que se cumpla una condición y es que la cuenta se debe de utilizar para pagar las mensualidades de esa hipoteca.
Tanto para las anteriores como las posteriores a esa fecha, el banco no podrá modificar el coste de la cuenta mientras esté vigente la hipoteca.
Cuentas inactivas
Una cuenta inactiva no es una cuenta cancelada. Para cancelarla, como asegura el Banco de España, no basta con dejar el saldo a cero, sino que será «necesario dar instrucciones expresas, por escrito, a tu banco, solicitando la cancelación».
Aun así, en las buenas prácticas bancarias, el organismo señala que no se puede cargar «comisiones e intereses por el descubierto cuya única causa sea el cargo de comisiones en la cuenta».
De esta forma, existe un conceso por el cual una cuenta que lleva bastante tiempo a cero se considera se considera inactiva y no generadora de costes de mantenimiento. Por ello, como dice el Banco de España no se suele gravar, aunque permanezca en el listado de cuentas del usuario.
Descubiertos por desajustes
Debemos de tener en cuenta que la fecha contable, día de la operación, y fecha valor, posterior a la contable, suelen ser distintas en el ingreso a una cuenta. Esto quiere decir que recibir una transferencia o ingresar un cheque no significa que el dinero esté al instante en la cuenta.
De hecho, la fecha valor la utilizan las entidades para calcular los intereses. A mayor distancia entre ambas, mayores costes asumirá el cliente. Pero por ello, el banco no debe de cobrar comisiones por desajuste.
Y eso lo recoge el Real Decreto ley 19/2018, que redujo los plazos. Es decir, gracias a esta norma, los consumidores que ingresan efectivo en una cuenta pueden ahora disponer de él casi al instante, quedando reflejada la fecha valor el mismo día de la operación.
Números rojos
Cuando la cuenta del banco está al descubierto, los conocidos números rojos, el banco cobra una pequeña cantidad por los trámites por resolver el problema económico del cliente. Sin embargo, esa cantidad solo se podrá cobrar una vez por una misma deuda, aunque esta se prolongue en el tiempo.
Desde el Banco de España señalan que «si se produce un descubierto en tu cuenta, la entidad reclamará su pago, realizará las gestiones necesarias para recuperar la deuda impagada y te repercutirá los gastos que generen dichas gestiones».
Transferencias internacionales
La norma recoge que los gastos de las transferencias a cuentas de destino países de la zona SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) deben ser iguales que las transferencias nacionales.
Y es que enviar dinero a un país de la eurozona no puede tener una comisión mayor que cuando se envía dinero dentro de un mismo país. Esto ocurre así desde 2009, cuando el reglamento europeo el principio de igualdad en las transferencias de hasta 50.000 euros.
De hechos, hay bancos que incluyen entre sus servicios la opción de ordenar transferencias SEPA gratis a través de sus canales digitales, aunque el cliente no esté vinculado a la entidad bancaria.
Las mejores cuentas bancarias del momento
En la actualidad, para determinar cuál es la mejor entidad bancaria del momento para abrir una cuenta o hacerse cliente es conveniente considerar una serie de factores fundamentales. Entre ellos destacan los siguientes aspectos:
- Libre de comisiones: Es decir, que las cuentas bancarias no tengan comisiones de administración o mantenimiento.
- Transferencias gratuitas: Este aspecto es fundamental, ya que las transferencias nacionales e internacionales en euros no tienen comisión extra. Quiere decir que no hará falta pagar un plus por enviar dinero a personas pertenecientes a otro Banco.
- Digitales al 100%: En pleno siglo XXI, uno de los elementos que reclaman los usuarios es poder manejarse a nivel digital. Con este tipo de servicio es posible darse de alta y operar de forma completamente online con cuentas con nómina y sin nómina.
- Tarjeta sin comisiones: Importante que al menos una tarjeta de débito no tenga comisión de emisión, mantenimiento o renovación.
- Cajeros físicos: Bancos que cuenten con miles de cajeros por toda España para que se más fácil la retirada en efectivo en cualquier momento.
Estos son los aspectos que tenemos que tener en cuenta a la hora de crear una cuenta en una entidad bancaria.
