Un préstamo es un acuerdo mediante el cual, un Banco de España pone a disposición de un cliente o empresa, una determinada cantidad de dinero. El mismo trato contempla, que esta cantidad deberá ser devuelta con intereses, mediante un número de cuotas fijas, en un determinado tiempo. Todo esto firmado por ambas partes.
Lo normal, es que se pida un préstamo cuando se va a hacer frente a un pago de mucho dinero. Esto puede darse por muchos motivos, pero lo más habitual, es acceder a este acuerdo para afrontar la compra de una vivienda o emprender un negocio. En ambos casos, sería imposible hacerlo de otra manera si no existiera esta opción.
El Banco de España tiene una ‘Guía de acceso al préstamo hipotecario’ en la que recoge la información necesaria para el cliente bancario que se plantea contratar un préstamo. En ella, se abordan aspectos conceptuales y prácticos de interés tanto antes como durante la vida del préstamo. El objetivo final, es fomentar la educación financiera de los consumidores y mejorar la transparencia en sus relaciones con las entidades.
Un dato importante que las entidades consultan a la hora de decidir si conceden un préstamo, es si el cliente tiene deudas. Para ello, suelen consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Esta recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías, que cada entidad declarante mantiene con sus clientes.
Condiciones para que un Banco de España apruebe un préstamo
Lo primero y fundamental que un Banco de España mira antes de decidir si concede un préstamo, son los ingresos del cliente o empresa. Es decir, la cantidad de dinero que percibe al mes. De hecho, si la cantidad mensual que tenemos que pagar por todas las deudas que hayamos adquirido, representa más del 35 o 40 por ciento del sueldo mensual, lo más probable es que el banco decline la concesión del préstamo. No obstante, hay otros factores que también influyen en dicha decisión.
Otro de los factores que miran detenidamente, es qué tipo de clientes y pagadores hemos sido en otras ocasiones. Si hasta el momento hemos hecho frente con puntualidad a los pagos de otros préstamos que nos hayan concedido, es más probable que el banco vuelva a confiar en nosotros. Sin embargo, si estamos incluidos en un fichero de morosos, tendremos vetado el acceso a cualquier préstamo bancario mientras figuren en ese listado.
Además, que sea poco habitual que nuestras cuentas entren en números rojos, será un punto más a favor de la concesión. Esto quiere decir, que nuestras cuentas no suelan quedarse sin saldo, pues es un signo más de liquidez económica. En este mismo sentido, disponer de bienes a nuestro nombre también supone un respaldo para la solicitud. Esto es porque es un aval que en el futuro puede utilizarse para hacer frente a la deuda. Por ello, también mirarán el precio del bien y si está libre de cargas.
Por último, un factor que puede ser decisorio para que un Banco de España apruebe un préstamo, es que este se solicite entre varias personas. Pues en este caso, al existir más de una nómina, la garantía de devolución es mayor. Es decir, se considera la suma de los ingresos de las personas que solicitan el préstamo, para concederlo. Por este motivo, es habitual que muchas parejas decidan afrontar la compra de una vivienda juntos y para ello, soliciten un préstamo hipotecario conjunto.