El Euríbor se cerró en el mes de agosto de 2024 con una de las mayores bajadas en años, con una media de 3,166%. En este sentido, la bajada del Euríbor provoca un descenso en la cuota a pagar en las hipotecas de tipo variable.
Así, la bajada del Euríbor puede constituir un momento importante para realizar una subrogación de hipoteca. La subrogación de hipoteca consiste en llevar tu préstamo hipotecario a otro banco para obtener unas mejores condiciones.
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
Los expertos del Banco Santander señalan que «una subrogación acreedor de una hipoteca se produce cuando se cambia la hipoteca de entidad financiera. El motivo principal para subrogar una hipoteca es modificar sus condiciones financieras, como el tipo de interés, así como eliminar productos vinculados o ajustar los plazos de amortización».
Es decir, la subrogación de hipoteca se realiza siempre con el objetivo de mejorar las condiciones actuales de la hipoteca. De lo contrario, se trata de una acción que no tendría mucho sentido, aunque es posible que el titular la lleve a cabo por otras circunstancias.
Por otra parte, los profesionales de Bankinter han elaborado un análisis que muestra una estimación sobre cómo evolucionará el Euríbor durante los próximos años. Según los expertos de esta entidad bancaria, el Euríbor a 12 meses podría finalizar el año 2024 cerca del 2,75%; con una bajada hasta el 2,5% en 2025 y con un pequeño repunte en 2026 hasta mantenerse en un 2,75%. De este modo, prevén que el Euríbor se establezca por debajo del 3% hasta el año 2027.
Con todo ello, la subrogación de una hipoteca puede ser una opción interesante para muchos hipotecados en España. Hay que tener en cuenta que los bancos suelen ofrecer diferentes beneficios a aquellos clientes que traigan su préstamo hipotecario desde otra entidad bancaria.
Cómo cambiar tu hipoteca de banco
Prácticamente todos los bancos actúan del mismo modo en relación a la subrogación de hipoteca. Sin embargo, nos vamos a centrar en el procedimiento que realiza el Banco Santander para todos aquellos clientes que quieran llevar su préstamo hipotecario desde otra entidad bancaria.
En caso de que un ciudadano quiera cambiar su hipoteca al Banco Santander, no necesita contar con el consentimiento de la entidad bancaria inicial. «Presentada la solicitud en nuestras oficinas, te entregaremos una oferta vinculante en la que consten las nuevas condiciones; una vez que sean aceptadas por ti, pediremos a la otra Entidad un certificado de la deuda, que deberá entregarnos en un plazo máximo de 7 días naturales. Cumplido este trámite, tu actual Banco podría realizarte una contraoferta en los 15 días naturales siguientes. Transcurrido este plazo, podemos formalizar la escritura de subrogación», tal y como explican desde el Banco Santander.
De este modo, el usuario dispondrá de un tiempo para analizar la oferta realizada por el nuevo banco. Igualmente, el actual banco podrá realizar una contraoferta al usuario para evitar que se complete el proceso de subrogación de la hipoteca.
En determinados casos, el cliente deberá asumir ciertos gastos por la subrogación de la hipoteca, como una comisión de subrogación o compensación por la amortización anticipada. La mayoría de gastos de este proceso suele asumirse por parte del nuevo banco con el que se suscribirá la hipoteca; como gastos de gestoría, notaría, registro de la nueva hipoteca o el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
